כמו בכל פעם שיש שינויי בריביות המשכנתא, אני משתדל לתת תקציר והסבר מפורט עד כמה שאפשר על מנת שנבין מה קורה עם המשכנתא שלנו?
בפעם ה-3 בטווח כל כך קצר, אנו חווים שוב עלייה נוספת (!) בריבית הפריים.
נתוני הצמיחה החזקים, שיעור האבטלה שבשפל ובעיקר אינפלציה שהרימה ראש מעבר ליעד של בנק ישראל, כל אלה לא הותירו הרבה ברירות לבנק ישראל שמצטרף לבנקים המרכזיים בעולם בדרך להעלאות הריבית.
בבנק ישראל הוחלט על העלאת הריבית במשק ב 0.5% לרמה של 1.25% (0.75% לפניכן).
העלייה בריבית קיימת ובועטת, הבנקים מתמחרים אותה, גם שוקי המניות והאג"ח, וכעת גם בנק ישראל הכריז על העלאת ריבית נוספת בלית ברירה.
איך העלאת הריבית תשפיע על המשכנתא /ההלוואה שלנו ?
העלאת הריבית במשק משפיעה באופן ישיר על ריבית המשכנתא הצמוד למסלול הפריים (הלוואה לא צמודה בריבית משתנה), ומביאה לכך שהלווים ישלמו יותר.
ריבית הפריים היא למעשה הריבית המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות, ופיקדונות ומחושבת על פי הריבית במשק בתוספת 1.5%. כך בעקבות העלאת הריבית, תעמוד ריבית הפריים על 2.75% במקום 2.25% כיום – והמשמעות היא שנוטלי המשכנתאות ישלמו יותר מדי חודש.
אני אתן דוגמא:
מי שלקח משכנתא ממוצעת של כ-מיליון שקל, כאשר 40% מההלוואה במסלול הפריים (400,000 ₪ ), לתקופה של 30 שנה, ישלם במקום 1,528 שקל בחודש (על חלק ההלוואה במסלול זה) 1,632 שקל בחודש – תוספת של 104 שקלים.
ניתן לומר ככלל אצבע (נכון לעלייה של היום) – שעל כל 100 אלף שקל שנלקחו במסלול הפריים ל-30 שנים, יעלה ההחזר החודשי בכ-26 שקלים בחודש.
גם אם ההשפעה הישירה על ריבית המשכנתא רלוונטית למסלול הפריים, באופן עקיף היא תשפיע כנראה גם על המסלולים האחרים. המציאות מראה כי כאשר עולה הריבית במסלול הפריים, הבנקים נוטים להעלות את הריבית בכל המסלולים.
איך הכסף שלנו (או לא שלנו) עובד?
כשהריבית אפסית, הכסף זול. ולכסף זול, כמו לכל "מבצע סוף עונה" , יש ביקוש ששובר כל מוסכמות קלאסית של צרכן נורמטיבי: קל יותר לקחת חובות/משכנתאות, קל יותר להתחייב לטווח ארוך, ההחזרים פחות מורגשים, וכך אפשר לאוורר את התקציב שלנו ב: הלוואות צרכניות, משכנתאות, ומכל גוף שרק מרמז לנו שאנו "זכאים להלוואה בתנאים מועדפים".
מצד אחד, יש עניין רב בהנגשה של כסף זול, שכן כסף זול גורם לכולנו להגדיל צריכה (לפעמים מוגזמת) ואין ספק שאחת הסיבות המרכזיות שהובילו פה את הצמיחה בשנים האחרונות, אך היא הובילה גם את הצמיחה בחובות.
מצד שני, כסף זול משמעותו, במילים עדינות: איבוד דוושת הבלמים מכל גוף שמעוניין לתת אשראי. גופים חוץ בנקאיים הריחו כאן בשר טרי שלא שבע לעולם. מדיניות האשראי פרצה כל גבול, הרי החובות /התחייבויות/מינופים של חברות נדל"ן הגיעו לרמות שלא ידענו כאן מעולם והכל בשם ה״כסף -זול״
שיביא עימו הצלחות של "כסף זול" אחר שלוקחים אותם רוכשי דירות שמעלים ביקושים ויוצרים עליות מחירים בקצב מסחרר.
אז חברים יקרים,
ברצוני להגיד לכם כמה נקודות חשובות בהתבוננות רחבה יותר שלנו, כדי להוריד מכולנו שני מפלסי לחץ לפחות (לאור כמות השיחות וההודעות שקיבלתי מאתמול בלילה).
אין ספק שהנתון מעצם היותו אימרה מפחידה בשם "העלאת ריבית שתשפיע על כולנו ", בטווח הארוך. המטרה כאן נועדה להקל עלינו מהצד היותר משפיע בטווח הקצר והארוך וזה מיתון השוק. ריבית זולה טובה לנו עכשיו, מחירי נדל"ן גבוהים בטירוף לא טובים לנו ,לא עכשיו ולא בעתיד .למען העתיד שלנו ולמען עתיד ילדינו, מישהו חייב לנסות בכל דרך אפשרית לאזן כוחות, על אף הקושי הרב שיש בכך, זאת גם יכולה להיות דרך ששווה לנו "להתגייס" אליה על מנת להגיע לנקודת איזון אופטימאלית שכרגע לא נראית באופק.
