כמו בכל פעם שיש שינוי בריביות המשכנתא , אני משתדל לתת תקציר והסבר מפורט עד כמה שאפשר ,על מנת שנבין מה קורה עם המשכנתא שלנו 😊
כמה מאתנו החסירו פעימה בדקות האחרונות ?כנראה שהתחלנו להתרגל לכל העליות האלה
שוב פעם זה מגיע וכבר נראה כאילו התחלנו להשלים עם העובדה שכבר הכל מתייקר אז עוד ״קצת״ֶ לא באמת ישנה את המשוואה .
נתוני הצמיחה החזקים, שיעור האבטלה שבשפל ובעיקר אינפלציה שהרימה ראש מעבר ליעד של בנק ישראל ,כל אלה לא הותירו הרבה
ברירות לבנק ישראל שמצטרף לבנקים המרכזיים בעולם לרצף של העלאות ריבית .
בבנק ישראל הוחלט על העלאת הריבית במשק ב-0.5% לרמה של 3.75% (0.1% בתחילת העליות ) -בחישוב מהיר פי 37.5.
העלייה בריבית מתחילה להרגיש בכיס שלנו חזק , הבנקים מתמחרים אותה, גם שוקי המניות והאג"ח, וכעת גם בנק ישראל הכריז על העלאת ריבית ב- 0.5%.
שינוי בריביות המשכנתא – איך העלאת הריבית תשפיע על המשכנתא /ההלוואה שלנו?
העלאת הריבית במשק משפיעה באופן ישיר על ריבית המשכנתא הניתנת במסלול הפריים (הלוואה לא צמודה בריבית משתנה), ומביאה לכך שהלווים משלמים יותר.
ריבית הפריים היא למעשה הריבית המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות, הלוואות בערבות המדינה ופיקדונות ומחושבת על פי הריבית במשק בתוספת 1.5%.
כך בעקבות שינוי בריביות המשכנתא, תעמוד ריבית הפריים על 5.25% במקום 4.75% כיום – והמשמעות היא שנוטלי המשכנתאות ישלמו (עוד) יותר מדי חודש.
לדוגמא:
מי שלקח משכנתא ממוצעת של כ- מיליון שקל, כאשר שליש מההלוואה במסלול הפריים (333,000 ₪ ), לתקופה של 30 שנה, ישלם תוספת של כ- 110 שקלים בחודש .
ניתן לומר ככלל אצבע (נכון לעליה של היום), שעל כל 100 אלף שקל שנלקחו במסלול הפריים, יעלה ההחזר החודשי בכ-32 שקלים בחודש.
במצטבר מאז תחילת העלאות הריבית , בהרכב דומה כפי שציינתי לעיל , עלה ההחזר החודשי בכ-800-900 שח בחודש !!!
גם אם ההשפעה הישירה על ריבית המשכנתא רלוונטית למסלול הפריים, באופן עקיף היא משפיעה גם על המסלולים האחרים.
המציאות מראה כי כאשר עולה הריבית במסלול הפריים, הבנקים נוטים להעלות את הריבית בכל המסלולים.
איך הכסף שלנו (או לא שלנו ) עובד?
כשהריבית אפסית, הכסף זול. ולכסף זול, כמו לכל "מבצע סוף עונה" , יש ביקוש ששובר כל מוסכמות קלאסית של צרכן נורמטיבי :
קל יותר לקחת חובות /משכנתאות לכל מטרה , קל יותר להתחייב לטווח ארוך , ההחזרים פחות מורגשים,
וכך אפשר לאוורר את התקציב שלנו ב: הלוואות צרכניות, משכנתאות, ומכל גוף שרק מרמז לנו שאנו "זכאים להלוואה בתנאים מועדפים" .
מצד אחד , יש עניין רב בהנגשה של כסף זול ,שכן כסף זול גורם לכולנו להגדיל צריכה (לפעמים מוגזמת)
ואין ספק שאחת הסיבות המרכזיות שהובילו פה את הצמיחה בשנים האחרונות, אך היא הובילה גם את הצמיחה בחובות.
מצד שני , כסף זול משמעותו ,במילים עדינות :איבוד דוושת הבלמים מכל גוף שמעוניין לתת אשראי.
גופים חוץ בנקאיים הריחו כאן בשר טרי שלא שבע לעולם .מדיניות האשראי פרצה כל גבו ,
הרי החובות /התחייבויות/מינופים של חברות נדל"ן הגיעו לרמות שלא ידענו כאן מעולם והכל בשם ה״כסף -זול״
שיביא עימו הצלחות של "כסף זול" אחר שלוקחים אותם רוכשי דירות שמעלים ביקושים ויוצרים עליות מחירים בקצב מסחרר.
אז חברים יקרים , ברצוני להגיד לכם כמה נקודות חשובות בהתבוננות רחבה יותר שלנו ,
כדי להוריד מכולנו שני מפלסי לחץ לפחות (לאור כמות השיחות והודעות שקיבלתי בשעה האחרונה למרות שאני לא בארץ 😉).
אין ספק שהנתון מעצם היותו אימרה מפחידה בשם "העלאת ריבית שתשפיע על כולנו " ,
בטווח הארוך המטרה כאן נועדה להקל עלינו מהצד היותר משפיע בטווח הקצר והארוך וזה מיתון השוק .
ריבית זולה טובה לנו עכשיו , מחירי נדל"ן גבוהים בטירוף לא טובים לנו ,לא עכשיו ולא בעתיד .
למען העתיד שלנו ולמען עתיד ילדינו , מישהו חייב לנסות בכל דרך אפשרית לאזן כוחות ,
על אף הקושי הרב שיש בכך , זאת גם יכולה להיות דרך ששווה לנו "להתגייס" אליה על מנת להגיע לנקודת איזון אופטימאלית שכרגע לא נראית באופק .
נ.ב. בנק הפועלים יצא בקמפיין שיווקי מאוד מעניין ומתחשב ( כמובן שיש כאן לא מעט רוח שיווקית ,
אבל בסופו של יום מחסור ברווח יהיה להם כאן , אז נדון לקו זכות )
שבו הם מתחייבים לא להעלות את ריבית הפריים ללקוחות הקיימים ולקחת את כל העלייה שפורסמה היום , עליהם !
