לקיחת הלוואה, בין אם הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית, היא פעולה פיננסית שחשוב לקבלה בכובד ראש, תוך הבנת המצב שבו אנחנו נמצאים וההשלכות לעתיד. רגע לפני נטילת הלוואה, מכל סוג שהיא, יש לבחון באחריות רבה פרמטרים שונים כגון: גובה הריבית, הגוף המלווה, תנאי השירות ,פירעון מוקדם ועוד. זאת ועוד, חשוב להבין שהלוואות כרוכות בסיכון מצד הגורם המלווה, שמעביר לנו סכום כסף מתוך הנחה שנחזיר אותו בצירוף שיעור ריבית ידוע מראש. אותה ריבית היא למעשה מחיר הכסף שאנחנו מקבלים, והסיבה להלוואה מנקודת הראות של הגורם המלווה.
מהן השאלות החשובות שאנחנו צריכים לשאול את עצמנו רגע לפני נטילת הלוואה חוץ בנקאית או בנקאית ?
האם נחוץ לנו כסף ?
על כל הלוואה שניקח נחזיר יותר כסף מאשר קיבלנו ולכן, כדאי שנברר עם עצמנו מראש שהכסף אכן נחוץ לנו ולא נלקח למטרת מותרות. כמו כן, כדאי שנברר כמה כסף בדיוק אנחנו צריכים ללוות, ולא ניקח סתם את הסכום המרבי המוצע לנו (וכמובן גם לא פחות ממה שצריך). למה? כי ככל שהלוואה גדולה יותר וככל שמשך ההחזר שלה ארוך יותר, כך הריבית עליה תהיה גבוהה יותר.
מהו כושר ההחזר החודשי שלנו?
נתון נוסף שכדאי שנברר עם עצמנו עוד לפני נטילת ההלוואה הוא כושר ההחזר החודשי שלנו, כלומר: מה שנשאר (אם בכלל) אחרי הפחתת ההוצאות וההתחייבויות החודשיות שלנו מההכנסות החודשיות. אם מתקבל סכום שלילי, מומלץ לא לקחת הלוואה לפני ביצוע קיצוץ בהוצאות (או לבצע חישוב של פריסת הלוואה ארוכה יותר ). אם הסכום המתקבל חיובי, זה כושר ההחזר החודשי שלכם. עם זאת, אם מתברר לכם שאתם, לדוגמה, בפלוס 500 שקלים בממוצע בחודש, לא מומלץ שתיקחו הלוואה עם החזרים חודשיים בסך 1,100 שקל, כי כך אתם עלולים רק להחמיר את מצבכם ולהגיע עד מהרה למצב בו תיאלצו לבקש הלוואה נוספת. כושר ההחזר שלכם הוא למעשה תקרת ההחזרים החודשיים בכל הלוואה שתיקחו.
מהי מטרת ההלוואה?
לסיום שלב השאלות האישיות, כדאי שתבררו עם עצמכם מהי מטרת ההלוואה. הבנקים, חברות האשראי וגופי אשראי אחרים ישמחו להעניק לכם הלוואה לכל מטרה, הלוואה אונליין ו/או הלוואה מהירה, אבל עליכם לזכור שהלוואה שנלקחת כדי לממן טיול בחו"ל, לדוגמה, היא לא רעיון כל כך מוצלח אם אין לכם מושג איך תחזירו את הכסף.
האם הגוף המלווה יציב ומפוקח?
מיד לאחר השאלות האישיות, אפשר ורצוי לעבור לשלב השאלות אשר מופנות לגוף המלווה ועוסקות בו ובתנאי ההלוואה שהוא מציע לנו. האם הגוף המלווה יציב ומפוקח? זו שאלה חשובה מאוד, שאסור לדלג עליה. כולנו נחשפים מדי שבוע למגוון רחב של הצעות הלוואה מגופים שונים והעדיפות היא תמיד לקחת הלוואות מגופים פיננסיים יציבים ומפוקחים על ידי הרגולטורים בישראל, ובכך להבטיח לעצמכם רשת ביטחון במקרה שמשהו משתבש. הלוואה היא מעין מערכת יחסים לטווח ארוך, בדרך כלל לכמה שנים – כך שלא רצוי להסתבך עם גוף קטן ולא מוכר.
האם ההלוואה "עומדת" בהתחייבות מול הבנק?
הלוואה בנקאית עשויה להכביד על האובליגו, סך ההתחייבויות של הלקוח מול הבנק. הכבדה זו עלולה להקשות על קבלת אשראי מהבנק בעתיד. הלוואה חוץ בנקאית, לעומת זאת, פותחת לאותו לקוח קו אשראי נוסף, מקביל לאשראי הבנקאי שלו , כמובן שבחינת הלוואה חוץ בנקאית לפני הכול תהיה בחינת הגוף המלווה והריבית שניתנת שם אל מול הריבית שתקבלו בבנק.
מהו גובה הריבית בהלוואה?
נהוג להתייחס לריבית כפרמטר החשוב ביותר בהלוואות. ריבית אפקטיבית, המכונה גם ריבית מתואמת או שיעור העלות הממשית של האשראי (לפי חוק אשראי הוגן), היא ריבית המשקללת גם את מועדי החיוב, עמלות ותשלומים אחרים. כלומר, הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה. אתם צריכים לכוון, כמובן, לכך שהריבית בהלוואה שלכם תהיה נמוכה ככל הניתן.
מהם התשלומים הנלווים להלוואה?
יש הלוואות שכרוכות בתשלום עמלות ו/או דמי פתיחת תיק. כדאי לברר מראש איפה עומדת ההלוואה שאתם מתכוונים לקחת.
עד כמה גמישים תנאי ההלוואה?
גמישותן של הלוואות נבחנת במספר פרמטרים, החשוב בהם הוא שיטת פריסת ההחזרים. האם אתם נדרשים פשוט להחזיר כסף מדי חודש בחודשו, ואם כן – מהו מספר התשלומים המרבי המוצע לכם? האם מוצעות לכם גם אפשרויות יצירתיות יותר, למשל "גרייס" – תחילת החזרים כמה חודשים לאחר קבלת הכסף; "בלון חלקי" – תשלומי ריבית בלבד בכל משך ההלוואה ותשלום הקרן (סכום ההלוואה) בסיום; או "בלון מלא" – תשלום הקרן והריבית בסיום מועד ההלוואה, בתשלום אחד גדול.
האם יש לכם "הלוואת הסדר" ממקום העבודה שלכם ?
אם אתם עובדים במקום עבודה מסודר , סביר להניח שבנק מסוים יזם עם בעל העסק ,מתן הלוואות בריבית מועדפת לעובדים שלו .ולכם שניה לפני שאתם רצים לקחת הלוואה , תעשו בדיקה מול מחלקת משאבי אנוש אצלכם או אצל בעל העסק ישירות , האם יש להם הלוואות בתנאים מועדפים עם בנקים מסוימים או עם גוף פיננסי אחר .
